Сьогодні в Україні працює близько 40 мікрозаймів. Ці компанії регулюються НБУ та надають користувачам короткострокові кредити на вирішення термінових питань. В основному ці компанії зосереджують свою увагу на клієнтах з поганою кредитною історією, адже навіть люди, які мають активні прострочення перед банками все одно повинні мати можливість отримати в критичний момент кошти. Якщо глянути на всі МФО України , то легко можна заплутатись, адже умови, штрафи, процес оформлення позики у кожного різний.
Саме тому до вибору кредитора варто підходити максимально відповідально, ретельно вивчаючи всі деталі договору ще до моменту його підписання. Щоб не потрапити у боргову яму та обрати найбільш вигідні умови, експерти радять звертати увагу на кілька ключових факторів.
Як відрізнити офіційне МФО від неофіційного?
Сьогодні неофіційних МФО – не існує! Бюро економічної безпеки та НБУ суворо стежать за ринком фінансів та недопускають появу неофіційних кредиторів, які можуть порушувати правила видачі мікрокредитів. Тому, якщо ви бачите рекламу компанії, яка пропонує швидкі позики, можете бути майже на сто відсотків впевнені: її діяльність знаходиться під мікроскопом державних регуляторів. Епоха “сірих” кредиторів та сумнівних контор без документів безповоротно залишилася в минулому.
Але є нюанс, нюанс полягає у так званих крипто кредитах. З цим на превеликий жаль ніхто, поки що, нічого зробити не може, бо криптовалюта – це не гроші. Відповідно, коли хтось надає вам такі позики, ви не захищені законом, а власне сама позика не може мати юридичної сили.
Зрештою, щоб відрізнити офіційне МФО від якоїсь “шарашкіної контори” можна:
- Перевірити ліцензію;
- Дізнатись чи розміщене МФО на офіційних вітринах – метод не точний, але більшість вітринних сайтів не розміщає не офіційні мікрозайми;
- Перевірити сайт в реєстрах НБУ.
Ну і не забувайте читати відгуки. Тільки там можна знайти правду.
Які умови кредитування пропонує МФО?
Умови кредитування в українських мікрофінансових організаціях зазвичай є стандартизованими, але кожна компанія має свої особливості для залучення та утримання клієнтів. Основні параметри, на які слід звернути увагу, включають наступне:
- Перший кредит під 0,01%. Це найпопулярніша маркетингова стратегія більшості МФО. Новим клієнтам пропонують позику практично без переплат, щоб вони могли оцінити сервіс. Проте варто уважно читати договір: така ставка діє лише за умови вчасного погашення. Якщо ви прострочите хоча б один день, компанія має право перерахувати борг за стандартною ставкою за весь період користування коштами;
- Стандартна відсоткова ставка. Згідно з останніми змінами в законодавстві та вимогами НБУ, максимальна ставка за мікрокредитами була суттєво обмежена, щоб захистити споживачів від надмірних переплат. Сьогодні закон обмежує максимальну денну процентну ставку на рівні 1% на день.
- Суми та терміни. При першому зверненні кредитори зазвичай не видають великі суми. Ви можете розраховувати на ліміт від 1000 до 15000 гривень терміном від 5 до 30 днів. Постійні клієнти, які успішно погасили кілька позик, отримують доступ до більших сум (до 30000 гривень і більше) та можуть оформлювати довгострокові кредити на кілька місяців з поступовим погашенням рівними платежами.
- Пролонгація (продовження) договору. Більшість компаній надають можливість подовжити термін дії кредиту, якщо клієнт не встигає повернути гроші вчасно. Для цього зазвичай потрібно сплатити лише нараховані за час користування відсотки. Це дуже корисна функція, яка допомагає уникнути штрафів, дзвінків від колекторів та погіршення кредитної історії.
Вимоги до позичальників
Отримати мікропозику набагато простіше, ніж банківський кредит. Стандартні вимоги мікрофінансових компаній є мінімальними:
- Вік від 18 років (рідше кредитують виключно з 21 року);
- Громадянство України та наявність паспорта (або ID-картки) з ідентифікаційним кодом;
- Активна банківська картка будь-якого українського банку, оформлена безпосередньо на ім’я позичальника;
- Робочий номер мобільного телефону та доступ до інтернету.
Компанії рідко вимагають довідку про офіційні доходи, поручителів чи заставу. Рішення приймається автоматичною системою за кілька хвилин на основі скорингових моделей, які аналізують дані клієнта з різних баз, включаючи Українське бюро кредитних історій (УБКІ).
На що звернути увагу перед підписанням договору?
Завжди уважно читайте розділи про штрафні санкції. Дізнайтеся, який розмір пені нараховується за кожен день прострочення і чи є додаткові фіксовані штрафи. Також обов’язково перевіряйте наявність прихованих комісій за переказ коштів на картку або за послуги платного СМС-інформування. Зрештою, мікрокредит — це дійсно зручний інструмент для вирішення тимчасових фінансових труднощів, але він завжди вимагатиме від позичальника чіткої фінансової дисципліни.
Способи погашення кредиту та ризик технічного прострочення
Дуже важливо попередити читачів про те, як саме безпечно повертати гроші. Багато хто не знає, що оплата через касу банку за реквізитами або через деякі термінали може оброблятися до трьох робочих днів. Якщо позичальник вносить кошти в останній день дії договору через касу, МФО може отримати їх пізніше. Це автоматично призведе до технічного прострочення, скасування пільгової ставки 0,01% та нарахування штрафів. Варто порадити закривати позику через особистий кабінет на сайті МФО за допомогою прив’язаної картки — тоді гроші зараховуються миттєво.
Верифікація через BankID та Дію
У розділі про вимоги до позичальників та процес оформлення доцільно згадати про сучасні цифрові інструменти. Реєстрація через систему BankID від НБУ або застосунок Дія не лише позбавляє необхідності вручну вводити паспортні дані та робити селфі з документами, але й суттєво підвищує рівень довіри з боку автоматичної системи кредитора. Це напряму впливає на швидкість прийняття рішення та збільшує ймовірність схвалення заявки.
Програми лояльності, кешбек та промокоди
Щоб збалансувати текст і додати корисної інформації про вигоду, можна розповісти про те, як працює система знижок для постійних клієнтів. Конкуренція серед МФО величезна, тому вони намагаються втримати користувачів після першого безкоштовного кредиту. Компанії пропонують накопичувальні знижки, кешбек за вчасно закриті договори або регулярно розсилають промокоди на електронну пошту та в соцмережах, які дозволяють знизити стандартну ставку на 30-70%.
Що робити, коли платити нічим (Реструктуризація)
У вас чудово описана функція пролонгації, але бувають випадки, коли клієнт не може знайти кошти навіть на оплату нарахованих відсотків. Варто згадати про можливість реструктуризації боргу. Деякі МФО готові йти назустріч клієнтам, які самі виходять на контакт: компанія може зупинити нарахування нових відсотків і дозволити виплачувати зафіксовану суму боргу рівними частинами протягом кількох місяців.
Реальні наслідки неповернення позики
Можна додати невеликий, але відвертий блок про те, що міфи про колекторів, які приїжджають додому, залишилися в минулому. Натомість реальна загроза полягає в іншому: дані миттєво передаються до Українського бюро кредитних історій. Зіпсований рейтинг унеможливить отримання серйозніших кредитів у майбутньому (іпотека, авто в кредит, розстрочка на техніку). Крім того, МФО діють виключно в правовому полі, тому можуть ініціювати судовий позов або блокування банківських рахунків боржника через виконавче провадження.
Чи може банк погодити позику, якщо є заборгованість перед іншим банком?
Ні, на жаль банки відмовить вам, якщо побачить, що у вас є активна прострочена заборгованість перед іншим банком. Ба більше, консультант може зателефонувати і уточнити, чому ви берете кредит, якщо у вас є активна заборгованість.
Проте тут варто чітко розмежовувати поняття “прострочена заборгованість” та просто “активний кредит”. Якщо ви маєте відкриту позику або користуєтесь кредитним лімітом на картці в іншій установі, але стабільно і вчасно вносите всі регулярні платежі, шанси на погодження нового кредиту цілком реальні.
У такому випадку фінансова установа буде ретельно оцінювати ваш показник кредитного навантаження (DTI). Негласне правило більшості банків: загальна сума ваших щомісячних виплат за всіма кредитами не повинна перевищувати 40-50% від вашого щомісячного доходу. Якщо ваших доходів достатньо для комфортного обслуговування обох позик, заявку можуть схвалити.
Уся інформація про ваші фінансові зобов’язання автоматично передається до Українського бюро кредитних історій (УБКІ) та інших подібних реєстрів. Автоматичні скорингові системи банку запитують і аналізують цю інформацію за лічені секунди ще до того, як з вами зв’яжеться менеджер. Приховувати наявність інших кредитів під час заповнення анкети абсолютно безглуздо — надання недостовірної інформації сприймається як шахрайство і гарантовано призводить до відмови та занесення в чорний список установи.
Альтернативні рішення при відмові банку
Якщо ви вже допустили прострочення і традиційний банківський сектор тимчасово закрив для вас свої двері, залишається кілька шляхів для вирішення фінансових питань:
- Звернення до МФО. Мікрофінансові компанії спеціалізуються на роботі з клієнтами, які мають низький кредитний рейтинг. Вони застосовують інші алгоритми оцінки ризиків і часто погоджують позики навіть тим, хто має відкриті борги в банках, хоча й на менші суми та під вищий відсоток.
- Кредит під заставу. Ломбарди або фінансові компанії, що видають кошти під заставу авто чи нерухомості, майже не звертають уваги на кредитну історію. Наявність ліквідного майна повністю перекриває їхні ризики.
- Програми рефінансування. Окремі фінансові установи пропонують послуги об’єднання кількох проблемних кредитів в один. Банк самостійно погашає ваші старі борги, а ви починаєте платити йому за новим графіком з меншим фіксованим платежем.
Найгірше, що можна зробити при наявності простроченої заборгованості — це намагатися хаотично оформлювати нові кредити для перекриття старих відсотків. Експерти радять у таких випадках самостійно йти на контакт з кредитором і домовлятися про реструктуризацію боргу (зупинення нарахування пені та розбиття суми на посильні щомісячні платежі).